Меню

Новости


Интеллектуальная собственность: таможенный контроль
Договор выкупного лизинга с позиции ВАС РФ
Как отстоять позицию налогоплательщика, если инспекция доначислила налог на объект недвижимого имущества?
Покупка 30% акций ОАО: правовые особенности
Деловая репутация под угрозой

Главная страница >> Юридические статьи >> Интересы страхователя превыше всего. Новое в законодательстве о страховом деле

Интересы страхователя превыше всего. Новое в законодательстве о страховом деле


В июле были опубликованы принятые поправки в федеральный закон об организации страхового дела в России. Вроде как, поправки, разработанные Правительством РФ, призваны привести, как бы помягче сказать, устаревший закон в соответствие с реалиями нового времени. С другой – предоставить гражданам-страхователям комплекс дополнительных правовых гарантий с одновременным ужесточением требований, предъявляемых к страховым компаниям, а еще сделать страховую деятельность более прозрачной и понятной для конечного потребителя. По общему правилу поправки вступят в законную силу по прошествии ста восьмидесяти дней после дня их торжественного опубликования.

Прежде всего, поправки проводят четкую классификацию объектов страхования и подробно раскрывают каждый вид страхования. Федеральным законом № 234-ФЗ от 23 июля 2013 года уточняются объекты страхования жизни, страхования от происшествий и болезней, имущества, страхования финансовых рисков, страхования гражданской ответственности, объекты страхования предпринимательских рисков.

Например, объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью либо имуществу граждан, имуществу юридических лиц, а еще с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Ранее на практике, не взирая на свою востребованность со стороны потребителей, неоднозначно понимался такой вид страхования, как страхование финансовых рисков. Теперь закон отделяет данный вид страхования от страхования предпринимательских рисков, а под объектами страхования понимает имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, а еще, что немаловажно, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц, не имеющие никакого отношения к предпринимательской деятельности.

Наряду с этим легализуется страховая франшиза, ранее являвшаяся предметом острых дискуссий и исковых требований, предъявляемых к страховщикам. Под франшизой закон понимает часть трат своих средств, определенная договором страхования, которая не пригодно возмещению страховой компанией страхователю либо иному лицу, интерес которого застрахован согласно с условиями договора страхования, и устанавливается в качестве определенного процента от страховой суммы либо в фиксированном размере.

При этом законодатель различает условную и совершенную франшизу. В 1-м случае страховая компания освобождается от возмещения расходования своих средств, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью тогда, когда размер расходования своих средств превышает размер франшизы, во 2-м же размер страховой выплаты определяется как разница между размером расходования своих средств и размером франшизы.

Также с целью пресечения злоупотреблений со стороны страховых компаний конкретизируются такие важнейшие понятия, как “страховая сумма”, “страховая премия”, “страховая выплата”, “страховой тариф”и “получатели инвестиционного дохода”. Например, страховая сумма имущества, как следует из которой монтируются размер страховой премии и размер страховой выплаты, по новым правилам должна определяться только лишь на день заключения договора.

В действующей редакции такая оговорка не присутствует, что при знаменитых обстоятельствах довольно часто приводит к занижению выплат когда случится страхового случая. Относительно тарифов и премий, то, в соответствии закону, страховые компании обязаны применять только лишь экономически обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются согласно с методикой расчета страховых тарифов. Требования к методике расчета страховых тарифов должны монтироваться органом страхового надзора.

Отдельно поправки устанавливают, что страховые компании могут отказать в страховой выплате только лишь по основаниям, предусмотренным федеральным законом либо договором страхования. Расширительному толкованию перечень данных оснований не пригодно, а неточности формулировок, которые содержатся в правилах страхования, должны толковаться в пользу страхователей.

Вводятся дополнительные запреты, ограничения и требования, предъявляемые к страховым организациям. Например, предусматривается запрет перестраховывать обязательство страховой компании по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств передвижения, который начнет применяться с 1 июля 2014 года.

Раскрытие информации

Теперь правила страхования должны будут включать в себя исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения соглашений страхования, оценки страховых рисков, определения размера трат своих средств и ущерба. Отдельно в них буду оговариваться сроки и порядок принятия решения об претворении в жизнь страховой выплаты, а для соглашений страхования жизни также и порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховой компании.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые она намерена воплотить в жизнь в масштабах соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование). Страховая компания обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в масштабах видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов.

При этом страховые компании будут обязаны разъяснять страхователям положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру, информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода. Минимальные требования к условиям и порядку претворения в жизнь отдельных видов добровольного страхования будет имеет право монтировать Коммерческий банк Российской Федерации.

Наряду с этим закон провозглашает, что с целью доведения до лиц, которые имеют намерение сделать вывод договор страхования, информации о своей деятельности страховая компания должен иметь собственный веб-сайт в сети Интернет. Кроме всего прочего, на веб-сайте подлежит размещению годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховой компании и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года, годовая консолидированная финансовая отчетность и присвоенные страховой компании рейтинговыми агентствами рейтинги.

Кроме того, полные сведения о деятельности страховых компаний должны отражаться в едином государственном реестре субъектов страхового дела. Например, здесь должна будет размещаться информация о высоком звании страховой компании, его месте нахождения, руководителе, участниках, о лицензии, виде страховой деятельности, видах страхования, адресе торжественного веб-сайта субъекта страхового дела, филиалах и представительствах страховой компании. Важно, что любые изменения сведений о субъекте страхового дела теперь подлежат внесению в реестр не позже 5-и трудовых дней со дня изменения указанных сведений.

Даже действуя через посредника, потребитель не окажется в ситуации информационного вакуума и вовсе не будет введен в неверное толкование вопроса что же касается существенных условий заключаемых договоров и ответственности сторон по ним. Для этого посредники обязываются разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а еще любым лицам, который имеет намерение сделать вывод договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования. Страховые агенты и страховые брокеры - юридические лица обязаны размещать соответствующую информацию на своих сайтах.

Если у потребителя страховых услуг возникнут сомнения в добросовестности какого-нибудь агента, или брокера, у него появится возможность обратиться за получением информации о нем к соответствующему реестру, которые будут вести на своих сайтах страховщики. В соответствии закону, сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров должны давать возможность заинтересованным лицам идентифицировать страхового агента или брокера в виде лица, с которым у страховой компании заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием.

В соответствии с этим здесь будут размещаться фамилия, имя, отчество или высокое звание страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в сети Интернет могут быть переданы страховой компанией объединению страховых компаний, о чем страховая компания должен сообщить на своем веб сайте.

Страховые посредники

Достаточно подробно регламентирует закон и аспекты деятельности страховых агентов и брокеров – индивидуальных частных предпринимателей и юридических лиц, действующих на основании заключенных со страховой компанией договоров. Поправки первый раз подробно раскрывают отличия между посредниками, на самом деле, придавая им статус полноправных участников страховых отношений, со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями.

В конечном счете, по замыслу законодателей, принятые поправки дадут почву тому, что, в первую очередь, страховым компаниям будет сложнее категорически отказаться от исполнения обязательств, вытекающих из договоров с посредниками, так же, контроль над деятельностью посредников будет существенно ужесточен.

В соответствии с этим закон провозглашает, что страховая компания так или иначе обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и в интересах страховой компании страховыми посредниками. Кроме того безотносительно к способам, временным рамкам реализации полисов ОСАГО и вне зависимости от даты поступления страховой компании страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту или брокеру. Следовательно, ответственность за исполнение договора страхования, заключенного с агентом или брокером, будет нести сам страховая компания.

По новым правилам страховой агент и страховой брокер отвечают за неисполнение или неподобающее исполнение обязательств, вытекающих из претворения в жизнь ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховой компании, личных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий. Ответственность брокеров устанавливается уже на этапе предоставления страховой компании полученной от страхователя информации о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании.

В отношении страховых посредников законом предусматриваются как финансовые гарантии претворения в жизнь страховой деятельности, так и обширный перечень различных ограничений. Стоит отметить деятельностью в виде страхового агента и брокера не имеет право заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость или осуществлявшие правительство страховой компанией на протяжении 2-х лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховой компании банкротом. Также не получили возможность заниматься данной деятельностью лица, занимающие должности в органах управления страховой компании, его дочерних и зависимых обществах.

Устанавливается ряд ограничений и для субъектов, уже занятых посреднической деятельностью в области страхования. Например, страховой агент и брокер не имеют возможности указывать себя в виде выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Запрет страховым агентам и страховым брокерам являться выгодоприобретателями по договорам страхования применяется, начиная с 1 июля 2014 года.

Если же страховой брокер воплотит в жизнь посредническую деятельность в интересах страховой компании, он обязывается уведомлять о таком страхователя и лишается права получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования в одно и тоже время и от страховой компании, и от страхователя. Кроме того, страховой брокер не имеет право будет оказывать услуги только лишь по обязательному страхованию.

Важно, что закон ограничивает и размер вознаграждения, выплачиваемого страховой компанией страховому агенту и брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Такое вознаграждение не имеет возможности быть выше 10 процентов от страховой премии.

Что касается финансовых гарантий претворения в жизнь посреднической деятельности в области страхования, то по закону страховые брокеры, осуществляющие прием капитала от страхователей и перестрахователей в счет оплаты договора страхования, должны будут обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии. Размер такой гарантии обязан быть не меньше трех млн. рублей.

В противном случае брокеры должны будут предоставлять доказательства наличия собственных средств в размере не меньше трех млн. рублей, размещенных в денежных средствах. Требование к страховому брокеру о наличии гарантии исполнения обязательств в указанных формах и размерах применяется с 1 июля 2015 года.

Устанавливая жесткие требования в отношении страховых компаний, зависимых от иностранного денежных средств, закон исключает возможность претворения в жизнь деятельности иностранных страховых брокеров на территории России. Иностранным посредникам разрешается только лишь претворение в жизнь деятельности в виде страхового брокера по перестрахованию.

Закон устанавливает сразу некоторое количество видов контроля над деятельностью страховых брокеров. 1-й из них осуществляется органом страхового надзора, 2-й - страховой компанией в части исполнения полномочий и прямых обязанностей, предусмотренных договором между страховой компанией и страховым брокером. Кроме того, предполагается возможность и что-то типа непосредственного контроля со стороны страхователей.

В частности, брокеры обязываются предоставлять страхователю по его требованию информацию о своем высоком звании, месте нахождения, о лицензии на претворение в жизнь посреднической деятельности в виде страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховой компании, в интересах которого осуществляется страхование, наличии или об отсутствии участия в капитале страховых компаний.

Также посредники обязаны будут сообщать о видах и об условиях страхования, результатах анализа страховых услуг - подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у всевозможных страховых компаний, которые подтверждают, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.



Читайте так же:
Новый взгляд на статью 392 ТК РФ
Работник вправе получить больничное пособие у нескольких работодателей
Обзор судебной практики по налоговым спорам за август 2013 года